Dette er gode nyheter for oss fondssparere. Selv om kjøpsavgiften i mange tilfeller ikke utgjør så mange kronene, er hver krone spart viktig. Over lang tid blir dette enda viktigere pga effekten av renters rente.

Om du tenker på å bli kunde hos Nordnet, kan du sende inn epostadressen din i kontaktskjemaet nedefor for å motta mer informasjon.
(Nordnets Sparebidrag gir nå nye kunder en aksje- og fondskonto med aksjer til en verdi av ca 200 kr uten annet motkrav enn en innlogging.)

cforms kontaktskjema fra delicious:days

Se ellers nettsidene til Nordnet og Skandiabanken.

Skandiabanken jobber fortsatt med å få på plass avtale med to forvaltere, Odin og East Capital, og inntil disse avtalene er på plass er fondene som blir forvaltet av disse to selskapene tatt bort fra Skandiabanken’s fondsutvalg.

Dette er et flott tiltak, og vi kan bare håpe at flere vil følge Skandiabanken og fjerne kjøp og salgsomkostninger for fondshandel.

Hurra!

Nå finnes det ikke lenger noen unnskyldning for ikke å bytte bank.

Finansportalen.no har lansert tjenesten Bytt Bank der du ved hjelp av noen enkle tastetrykk kan starte prosessen med å bytte bank direkte fra Finansportalen etter å ha brukt tjenesten til å finne banken som passer deg best.

Tjenesten fungerer ved at du samtidig som du sammenligner forskjellige banker kan kontakte bankenes mottaksapparat og be om tilbud eller bytte av bank. Du kan også bruke tjenesten til å be om et bedre tilbud hos banken du allerede bruker.

Når du har bestemt deg for en ny bank og har gitt denne beskjed om at du vil bytte bank vil de nye reglene fra 1. mai 2008 komme til nytte. Reglene sier bl.a at:

1. Banken skal hjelpe deg med å flytte penger fra angitte kontoer i din gamle bank til angitte kontoer i din nye bank.
2. Banken skal hjelpe deg med å avslutte dine kontoer.
3. Banken skal hjelpe deg med å skaffe deg en oversikt over betalingsoppdrag som er lagt inn i forfallsregisteret.
4. Banken skal hjelpe deg med å flytte faste betalingsoppdrag og avtalegirooppdrag til din nye bank.
5. Banken skal hjelpe deg med å flytte og innfri lån og kreditter.
6. Banken skal, om du ber om det, sende innbetalinger, renter og belastninger for avsluttet konto til din nye konto.
7. Banken skal IKKE ta gebyr for utlevering av informasjon.

Jeg har tidligere skrevet om de nye reglene for bytte av bank her.

Finansportalen.no er organisert som en avdeling under Forbrukerrådet og er Norges offisielle veiviser til produkter innen bank, sparing og forsikring.
Kilde: Dinside.no

Spar tusenvis av kroner.

Det kan være tusenvis av kroner å spare på å bytte bank. Dette gjelder enten du har lån i banken eller om du har pluss på kontoen din. Mange banker opererer med høye gebyrer på enkelte tjenester. Når du er lojal mot en slik bank, kan du tape tusenvis av kroner i løpet av et år. Gebyr på bruk av bankkort/debetkort og kredittkort, betaling av regninger, renter og årsgebyr kan være en stor utgiftspost og disse kostnadene kan variere svært mye fra bank til bank. Bare ved å sammenligne prisene på banktjenestene ser du hva du egentlig betaler for å bruke banken din.

Mange gir banken sin en ufortjent lojalitet. I steden for å bytte bank fortsetter de som kunde i banken til tross for at de taper penger ved å betale gebyrer de egentlig kunne spart seg. Når du betaler en regning i nettbanken, så gjør du jobben selv samtidig som du sparer banken for arbeidet. Da er det direkte umoralsk av banken å forvente at du skal betale for å gjøre jobben. Er du kunde i en slik bank så ikke nøl, da er det på tide å bytte bank straks!

Eksempel på hva du kan spare på å bytte bank:

En sjekk Dinside.no har gjort på Finansportalen.no viser at det nå skiller 3,5 % mellom laveste og høyeste rente på boliglån. De har sett på et standardlån på 2 millioner kroner innenfor 80 % takst. Med en renteforskjell på 3,5 % kan du spare 50 400 kr i året på å bytte fra landets dyreste til landets billigste bank. Ved å bytte bank tjener du altså 4 200 kr i måneden!

Klikk her for å få hjelp av Finansportalen til å bytte bank.

Loven om individuell pensjonssparing med skattefradrag – IPS – gjelder fra i år. Det er ikke lenge igjen av året, så om du vil benytte deg av denne spareformen bør du begynne å gjøre hjemmeleksen din og finne ut av hvilket selskap du vil ha individuell pensjonssparing med skatte fradrag hos. Som med alle andre produkter, og da spesielt spareprodukter, kan det være vanskelig å finne ut hvilket produkt som passer best for deg. De ulike tilbyderne beregner seg betalt for produktet etter ulike modeller, og det kan være vanskelig å forstå hva sparingen egentlig vil koste.

Nedenfor finner du en liten oversikt over noen av tilbyderne av IPS i dag. Det finnes helt sikkert flere, og jeg kan ha skrevet feil i oversikten, så sjekk kostnadene direkte hos selskapene før du bestemmer deg endelig for hvilket produkt du vil satse på. Oversikten er bare ment å skulle vise hvordan kostnadene for individuell pensjonssparing med skattefradrag kan variere, og hvordan tilbyderne kan beregne betalingen.

Forklaring til tabellen ovenfor:

• Der hvor det står – (minus) i tabellen over betyr det at opplysningene ikke er oppgitt på nettsidene til selskapet.
• Gebyr innbetaling: Gebyr på innskudd til spareordningen, også kalt kjøpsgebyr/innskuddsgebyr. Med et gebyr på innbetaling på 1,5 % vil det koste deg 225 kr å sette inn maksimalt sparebeløp hvert år. Avgifter er inkludert i maksimalt sparebeløp, så dette vil si at du sparer 14775 kr i året isteden for 15000. (Betyr 28 633 kr i tapt pensjon ved sparing over 33 år og en avkastning på 7 % per år)
• Forv. gebyr: Årlig forvaltningsgebyr for de enkelte fond eller spareprodukter. Forvaltningsavgift må du betale selv om du sparer på egen hånd.
• Admin. gebyr: Årlig administrasjonsgebyr du betaler til selskapet for å ha pengene dine i IPS ordningen de tilbyr. Gebyret kommer på toppen av forvaltningsgebyr for de enkelte fondene i porteføljen din og eventuelle innskudd- eller kjøpsgebyr. Les mer om hva administrasjonsgebyret koster deg her.
• Gebyr utbetalingsperiode: Enkelte selskaper tar ikke administrasjonsgebyr, men de kan ta et årlig gebyr i utbetalingsperioden som må være minimum 10 år. Dersom størrelsen på dette gebyret i tabellen er det samme som administrasjonsgebyret betyr det at administrasjonsgebyret blir beregnet helt til pensjonen er ferdig utbetalt.
• Gebyr fondsbytte: Eventuelt gebyr ved bytte av fond eller spareprodukt innen samme selskap.
• Gebyr flytting: Gebyr ved flytting av pensjonsordning til annet selskap.
• Min. sparing: Minimum sparebeløp for spareavtalen per måned, år eller engangsinnbetalinger.

Hvordan skal man finne den beste IPS ordningen?

Hva som er den beste ordningen for deg er det egentlig bare du selv som kan svare på. Svaret vil variere etter hvor lang tid du har igjen til pensjonsalder, hva slags risikoprofil du er komfortabel med, om du har kundefordeler eller rabatter hos en tilbyder av spareordningen og hvor aktiv du selv ønsker å være i forvaltningen av pensjonsmidlene dine.

Det som er viktig er at du bruke litt tid på å sette deg inn i de forskjellige tilbudene, og at du selv tenker gjennom hva de forskjellige tilbudene vil bety for deg. Ikke stol blindt på det som rådgiveren din i banken forteller deg. Dette er bankens selger mer enn din rådgiver, så du bør alltid søke råd fra flere før du tar en avgjørelse om hvilket tilbud om individuell pensjonssparing du vil satse på.

Indeksfond vs. aktiv forvaltning

Mange fond tar seg høye forvaltningsgebyr, noe som skulle tilsi at fondet er aktivt forvaltet, mens fondet egentlig fungerer mer som et indeksfond som følger en gitt børsindeks. Historien viser også at over tid vil det ikke nødvendigvis være høyere avkastning i et såkalt aktivt forvaltet fond sammenlignet med et indeksfond. Tvert i mot vil et høyt forvaltningsgebyr redusere avkastningen din dersom fondet ikke presterer vesentlig bedre enn indeksen. Dette bør du ta hensyn til ved all sparing i fond.

“Skjulte” gebyrer for IPS

De fleste selskaper som tilbyr IPS tar et årlig administrasjonsgebyr for produktet. Et slikt administrasjonsgebyr ligger typisk på rundt en halv prosent. Enkelte tilbydere tar også et gebyr på innskudd eller kjøp på mellom 0,5 og 1,5 %. En annen variant som brukes er at gebyret på innskudd eller kjøp er kombinert med et administrasjonsgebyr i utbetalingsperioden (Utbetalingsperioden ved IPS er minimum 10 år fra fylte 67 år).

Disse ekstra gebyrene kommer i tillegg til forvaltningsgebyrene du allerede betaler i de enkelte fondene, og de kan med effekten (eller pga en mindre effekt) av renters rente innvirke kraftig på hva slags avkastning du kan regne med på pensjonssparingen din.

Hva betyr administrasjonsgebyret for din pensjon?

I tabellen nedenfor ser du eksempler på hvor mye pensjonen din blir redusert avhengig av ekstragebyrenes størrelse. Dette eksempelet forutsetter at du som meg har 33 år igjen til du går av med pensjon og pensjonsutbetalingen starter. Oversikten viser kun effekten av et årlig administrasjonsgebyr, og redusert avkastning på pensjonssparingen som følge av gebyr på kjøp eller innskudd er ikke tatt med.

Som du ser i tabellen vil selv et årlig administrasjonsgebyr på 0,5 % føre til en 15 % reduksjon i pensjonen din. Betaler du en prosent ekstra i årlig administrasjonsgebyr fører det til en 28 % reduksjon i pensjonen din. Husk at dette gebyret kommer på toppen av forvaltningsgebyr du allerede betaler i hvert enkelt fond.

Vær bevisst

Det er derfor veldig viktig at du er bevisst på hva sparingen din egentlig koster. De skjulte gebyrene kan spise opp en betydelig del av pensjonen din. Selv om 0,5 % i årlig administrasjonsgebyr ikke høres spesielt mye ut, vil effekten av renters rente gjøre at du kan tape mye penger sammenlignet med sparing uten noen ekstra årlige kostnader.

Vær bevisst på kostnadene når du velger hvem som skal ta seg av pengene du setter inn i pensjonssparing!

Lykke til med valget ditt!

Slik markedsføring møter oss overalt i dag. De fleste større butikker tilbyr forskjellige handlekontoer i samarbeid med diverse finansinstitusjoner, og man kan lett betale med kredittkortet. Man kan til og med velge et antall betalingsfrie måneder i året. Det er nesten for godt til å være sant.

Feil! Det er for godt til å være sant. Det hele er et salgstriks for å lure oss til å kjøpe ting vi egentlig ikke har råd til å kjøpe. Knallhard annonsering frister oss og gjør at vi kaster den sunne fornuften de fleste av oss har over bord. Og ikke bare kjøper vi produktet, men vi betaler også en vanvittig overpris ved å velge disse finansieringsformene som tilbys.

Nå er det jul igjen

Det er snart jul, med julenisser, snø, Tre Nøtter For Askepott med hele familien samlet foran tv-en, og Playstation under juletreet. Hva kan da være bedre enn å kjøpe ny tv til jul? Jo, å kjøpe ny tv på førjulsalg!

Foto: rrss @ sxc.hu

En ny 52″ LCD kostet tidligere 34 995 kr, men den kan nå kjøpes for 24 995 kr. Man kan altså “spare” 10 000 kr direkte ved å kjøpe den nå. Og har du ikke penger så får du enkelt ordnet finansieringen i løpet av 20 min ved i gi opp fødselsnummeret ditt i butikken for en liten kredittsjekk. Når finansieringen er i orden får du seks måneders betalingsutsettelse slik at du kan fortsette gaveinnkjøpene til jul. Forfallsdato på tv-en blir jo tross alt ikke før “senere en gang”.

Norske forbrukere er smarte. Vi vet å sette pris på og ta vare på tingene våre, så det er nok en god ide å kjøpe en ekstra trygghetsforsikring (også kalt idiotforsikring). For bare 2 299 kr får kan du kjøpe en ekstra trygghetsforsikring. At denne idiotforsikringen egentlig bare dekker det som innboforsikringen din allerede dekker spiller ikke noen rolle, for det hørest ut som en god ide når selgeren stiller seg ved siden av utstillingstv-en med knust skjerm og forteller deg om fordelene ved trygghetsforsikringen.

Det er heller ikke noen gammeldags “sett-den-på-kommoden-tv” du har kjøpt, så et veggfeste må til slik at du kan få perfekt vinkel både fra sofaen og godstolen. 2 595 kr på tilbud spiller ikke noen rolle til eller fra når du først skal bruke over 27 000 kr på tv og forsikring likevel. Det er jo tross alt mindre enn 10 % ekstra å betale.

Så da står du der plutselig i butikken og drømmer om å slappe av i sofaen foran en ny tv mens alle andre haster rundt i snøslapset utenfor. Selgeren vekker deg fra dagdrømmene og spør om du har bestemt deg. “Dette er et kjempetilbud og vi har bare to stykker igjen. Om du vil være sikker på å få den bør du kanskje kjøpe den nå?” Siden du ikke har de 29 889 kr akkurat nå, søker du om handlekonto og skriver under papirene som skal til for å utsette betalingen.

Når du så sitter i sofaen og titter på den nye tv-en lurer du kanskje på hva tv-en egentlig koster?

For å gjøre regnestykket enklest mulig antar vi at:

1. Kredittkortet eller handlekontoen du har brukt har en rente på 25% og har ingen fakturagebyr.
2. Minstebeløpet å betale hver måned er 2,5 % av utestående saldo eller minimum 250 kr.
3. Når kalenderen seks måneder senere viser at datoen er “senere en gang” og du skal til å betale ned tv-en har du ikke særlig mye på konto og betaler minstebeløpet.
4. Du har ikke så mye på konto senere heller, så det blir til at du fortsetter å betale fakturaen som kommer i postkassen hver måned uten å betale inn noe ekstra.

Med en startsaldo på 29 889 kr vil det ta deg 350 måneder eller mer enn 29 år å betale tv-en. I løpet av denne tiden vil du ha betalt mer enn 111 000 kr i renter og den totale kredittkjøpsprisen for tv-en har passert 141 000 kr.

Ble du overrasket?

Da har du kanskje ikke tidligere tenkt på hva kredittkjøp egentlig koster, og du bør for fremtiden huske på to viktige punkt når du skal handle på kreditt:

• Les nøye gjennom betingelsene for finansieringen av kjøpet og vær sikker på at du forstår alle kostnadene ved kjøpet. Husk også å lese det som står med liten skrift.
• Selv om du kan slippe unna med å betale et lite minstebeløp hver måned, så legg en plan for hvor lang tid du vil bruke på å betale tilbake og hold deg til denne.

Jeg håper du er enig med meg i at ingen tv er verdt mer enn 140 000 kr og 29 år med nedbetaling. Ikke kjøp ting du ikke har råd til, uansett hvor bra du tror kjøpet er. Om du er i tvil om du skal kjøpe noe, så still deg selv tre enkle spørsmål før du handler:

• Er dette noe jeg må ha?
• Har jeg råd til dette?
• Kan jeg stole på at jeg vil klare å betale ned kjøpet innen et rimelig tidsrom?

Hvis du svarer nei på noen av disse spørsmålene, så løp ut av butikken med en gang.
Hvis du derimot svarer ja på alle, så ta deg likevel tid til å sammenligne priser på tilsvarende varer i andre butikker slik at du er sikker på at du gjør et røverkjøp i stedet for at du blir kjøpt av røvere.

Til venstre finner du en enkel kredittkortkalkulator som gir deg et inntrykk om hva kredittkjøp koster og hvor lang tid det tar å betale tilbake om du bare betaler minstebeløpet.

I betingelsene og prislisten fra kredittkortselskapet ditt vil det stå noe slikt som: “Minste beløp å betale er 3% av utestående saldo, minimum kr 250, eller hele utestående saldo dersom denne er mindre enn kr 250.” Du legger da inn 3% som minstebeløp i % og 250 kr som minstebeløp.

Kalkulatoren tar ikke hensyn til eventuelle gebyrer som fakturagebyr eller etableringsgebyr for handlekonto.

Kredittkortkalkulatoren er bare ment å illustrere kostnadene ved minimumsbetaling av kredittkortgjeld eller annen kredittgjeld og det tas forbehold om feil og mangler ved kredittkortkalkulatoren.

Kalkulatoren tar ikke hensyn til eventuelle gebyrer (som fakturagebyr eller etableringsgebyr for handlekonto) du må betale og den forutsetter at du ikke bruker kortet til flere kjøp i løpet av nedbetalingstiden. Dersom du betaler et fakturagebyr for innbetalingene dine og fakturagebyret er bakt inn i minstebeløpet, vil nedbetalingstiden bli lenger. (Om et fakturagebyr på 45 kr er inkludert i et minstebeløp på 250 kr vil du betale 205 kr i renter og avdrag, ikke 250. I et slikt tilfelle vil nedbetalingstiden bli ganske mye lenger.)

I betingelsene og prislisten fra kredittkortselskapet ditt vil det stå noe slikt som: “Minste beløp å betale er 3% av utestående saldo, minimum kr 250, eller hele utestående saldo dersom denne er mindre enn kr 250.” Du legger da inn 3% som minstebeløp i % og 250 kr som minstebeløp.

Det tas forbehold om feil eller mangler ved kredittkortkalkulatoren. Kredittkortkalkulatoren er bare ment å illustrere kostnadene ved minimumsbetaling av kredittkortgjeld eller annen kredittgjeld og bør ikke brukes alene som grunnlag for viktige avgjørelser. Be i stedet kredittkortselskapet eller banken om en fullstendig betalingsplan.

Foto: svilen001 @ sxc.hu

Fordeler ved å refinansiere kredittkortgjeld og dyre lån.

Refinansiering av lånet eller kredittkortgjeld din vil ikke slette noe gjeld, men du kan redusere renteutgifter, gebyrer og få en bedre oversikt over privatøkonomien. I tillegg kan du få en lengre nedbetalingstid slik at avdragene blir lavere. Refinansiering av dyre smålån og kredittkortgjeld blir det også enklere for deg å holde oversikten over en kanskje litt rotete personlig økonomi ved at du har en kreditor og en innbetaling å forholde deg til hver måned isteden for et utall fakturaer og kreditorer.

Med en refinansiering av lån og kredittkortgjeld reduserer du altså renteutgifter og gebyrer, noe som gir deg en lavere totalkostnad på gjelden din. Den lavere lånekostnaden gir deg en bedre mulighet til å kvitte deg med gjeld raskere om du har mulighet til å bruke pengene du sparer til ekstra innbetalinger på lånet. Alternativt kan du frigi penger som du trenger for å få endene til å møtes. Det viktigste er at du ikke, som enkelte låneinstitusjoner sier i reklamen, bruker de frigitte pengene til å kjøpe den nye plasmaskjermen, det dyre sportsutstyret eller tar opp mer kredittkortgjeld når betalingsanmerkningene er borte.

La oss se på et fiktivt eksempel. Det er ikke det verste tilfellet av kredittgjeld, men det vil vise deg hva du kan spare på å ordne deg refinansiering av dyre lån og kredittkortgjeld. Oversikt over lån og kreditter før refinansiering:

Etter en vellykket refinansiering av lån og kredittkortgjeld der lån og kredittkortgjeld er slått sammen til et nytt lån med lavere rente ser vi at utgiftene er kraftig redusert. Pris på lån etter refinansiering:

Her er den månedlige lånekostnaden redusert med 413,83 kr per måned ved å refinansiere den dyre gjelden. For mange av oss vil 400 kr ekstra å rutte med i måneden bety en god del for privatøkonomien. Pengene kan brukes til å opprette en økonomisk buffer, betale ned ekstra på lånet eller de kan fylle hull i budsjettet.

Hvordan kan man refinansiere dyr gjeld?

Når du skal refinansiere dyr gjeld må du først vite hvor mye du har i gjeld. Sett deg ned og gå gjennom lånesaldoer og kontoutskrifter og skaff deg en oversikt over hva gjelden koster deg. Om du ikke vet dette, har du ingen forutsetninger for å vite om et tilbud vil være lønnsomt når du skal refinansiere. Først når du vet dine totale lånekostnader kan du se om det vil lønne seg med en refinansiering.

Skal du refinansiere boliglån bør du vurdere om det vil være tjenlig å få ny takst på boligen din. Om du tror boligen har steget i verdi etter at du tok opp boliglånet kan det lønne seg å få en ny takst. Om taksten viser en stigning i verdien slik at lånebeløpet kommer innenfor 60 % av boligens verdi kan du begynne med å be banken din om et nytt tilbud før du henter inn tilbud fra andre banker. Har du annen gjeld i tillegg, kan en økning i verdien på boligen din åpne for muligheten for å legge denne gjelden inn i boliglånet ditt uten at du kommer over 60 eller 80 % grensen.

Har du bolig men sliter med dyre lån og kredittkortgjeld, kan en såkalt boligkreditt være den beste løsningen for refinansiering av gjelden. Her kan det også være tjenlig med ny takst på boligen for å få en større ramme på boligkreditten slik at du kan refinansiere all dyr gjeld om du har mye av den.

Begynn med din faste bank, og om ikke den kan eller vil hjelpe deg, prøver du andre banker. Selv om du kanskje må betale litt mer i rente på boliglånet i en annen bank, kan det totalt sett lønne seg dersom den nye banken er villig til å gi deg boligkreditt.

Om du ikke finner mulighet for refinansiering av gjelden din ved hjelp av boliglån eller boligkreditt kan du vurdere om det vil lønne seg å refinansiere lån og kredittkortgjeld med et (billigere) forbrukslån. Begynn igjen med din egen bank. Tenk også på at om du har venner eller familie som stiller som medlånetakere kan sjansen for å få et billigere lån øke. Selv om banken din ikke ville eller kunne hjelpe deg med å refinansiere gjennom bolig, kan de være villige til å gi et forbrukslån.

Fortsett med å søke forbrukslån for refinansiering i andre banker,hos arbeidsgiver eller gjennom fagforeningen din før du tenker på tilbudene om forbrukslån uten sikkerhet hos noen av de “mer lugubre” låneinstitusjonene. Et forbrukslån i din egen eller en annen større bank vil som regel være billigere enn de utallige tilbudene om forbrukslån via sms som står på baksiden av dagsavisene.

Aktuelle tilbud fra ulike banker finner du her:
Betingelser og priser på lån fra Santander

Finansa: Refinansiering, boliglån og forbrukslån

Ya bank og forsikring: Privatlån

Skandiabanken: Boligkreditt fra 3,35%

Real Finans: Refinansiering

Bank2: Fokus på gjeldsproblemer

Ta deg god tid til å regne på kostnader og vurdere de forskjellige tilbudene før du bestemmer deg.

Når du har fått refinansiering må du så snart som mulig:
* Innfri og betal inn alle forbrukslån og all kredittkortgjeld.
* Klipp i stykker kredittkort og si opp handlekontoer, slik at du ikke havner i samme situasjon igjen!

En liten oppsummering om refinansiering:

Fordelene ved å refinansiere lån og kredittkortgjeld er at du reduserer dine totale lånekostnader og for mer penger tilgjengelig. Du kan også få en lengre nedbetalingstid på lånet, noe som kan gjøre din økonomiske hverdag litt enklere (men som samtidig øker den totale kredittkostnaden).

Husk at du ikke vil refinansiere for å kunne ta opp mer gjeld, men fordi du vil gjøre det enklere for deg selv å betjene den gjelden du allerede har. Etter en vellykket refinansiering har du en gyllen anledning til å klippe kredittkortene i stykker.

Skal du til utlandet på ferie kan det faktisk være lurt å ha et kredittkort. Pass bare på å holde kontroll over bruken av kortet, og sørg for at du ikke bruker mer enn at du kan betale saldoen ved forfall når du kommer hjem. Det er viktig at du setter opp et feriebudsjett slik at du ikke lar deg friste til å bruke mer enn du har etter noen sangria i solen.

Om du blir svindlet eller vil klage på et kjøp stiller du sterkere ved å bruke et kredittkort. Det samme gjelder om f.eks. flyselskapet, billettutsteder eller arrangør går konkurs.

Bruk kredittkortet til de store innkjøpene og til å betale hotell og billetter. Mange kredittkort har reiseforsikring inkludert når du betaler mer enn 50 % av reisens totale pris med kortet. Når du betaler hotell med kort blir hele summen (t.o.m. et høyere beløp enn det oppholdet koster) trukket fra kontoen din eller reservert når du bestiller eller sjekker inn. Dette kan få ubehagelige følger dersom du betaler med debetkortet som er knyttet til lønnskontoen din.

Ta med ditt vanlige kort også, men oppbevar det adskilt fra kredittkortet og kontanter. Bruk gjerne et pengebelte, og oppbevar helst ene kortet i safen på hotellet om den er sikker.

Husk at ikke alle steder aksepterer betaling med kort og at det kan være lurt å ha endel kontanter i slike tilfeller.

I stedet for å betale dyre gebyrer for å veksle kontanter her hjemme, bør du bruke kortet ditt til å ta ut penger i minibank når du ankommer reisemålet ditt. I de aller fleste tilfellene vil du da slippe billigere unna enn om du veksler norske kroner her hjemme. Bruker du Visakort betaler du da et påslag på 1,75%. Veksler du kontanter kan påslaget komme over 25 % avhengig av hvor du veksler og hvilken valuta du kjøper.

Når du er i utlandet bør du unngå å betale med norske kroner dersom butikken tilbyr det. Bruker du kortet ditt til å betale med norske kroner er det i de fleste tilfeller butikken selv som bestemmer kursen, og du vil sannsynligvis få en dårligere kurs enn om du betaler i lokal valuta og får vekslingskursen som bankene bruker.

Sørg for at du har et kort fra en av bankene som gir deg gratis kortbruk i utlandet. Banker som gir deg gratis kortbruk i utlandet er: Bank Norwegian, Bank2, DinBank, Gjensidige Bank, Glitnir Bank, Landkreditt Bank, Skagerak Direktebank, Skandiabanken, Sparebank 1 Telemark, Storebrand Bank og YA Bank. Se oversikten over alle banker på Dine Penger.

Hold alltid øye med kredittkortet ditt, og la aldri noen ta kortet med seg ut av syne. For en uærlig person tar det bare noen sekunder å kopiere informasjonen på kortet ditt. Vær oppmerksom dersom selger eller ekspeditør gjør en feil og må gjøre om transaksjonen slik at du ikke blir belastet dobbelt.

Følg med i kortbruken din ved å notere ned beløp og brukersted i en notisbok eller helt enkelt på en papirlapp i lommeboken hver gang du bruker kortet. Når du kommer hjem, sammenligner du kontoutskriften med dine notater om kortbruken. På denne måten blir det enklere å sjekke at du ikke er blitt belastet for kjøp du ikke har gjort. Om du oppdager at du har blitt belastet for kjøp du ikke har gjort har du plikt til å kontakte kortutsteder med det samme for å gjøre utsteder klar over feilen.

Når du bruker kortet ditt i minibanker, så se etter om det finnes noen mistenkelige deler på maskinen, spesielt rundt der kortet blir satt inn. Om kortet blir stående fast og du ikke kan få det ut, så slipp ikke minibanken av syne før banken er varslet om hva som har skjedd. La ALDRI noen se deg taste inn koden. Dekk godt til tastaturet med den ledige hånden.

Om du mister eller blir frastjålet kortet ditt må du umiddelbart kontakte kortutsteder eller Bankenes meldingstjeneste på +47 22 21 40 55 (evt. +47 22 89 89 89). Dette nummeret bør du lagre på telefonen din enten du skal til utlandet eller ikke. Om du ikke melder fra med en gang ved tap av kort, kan du måtte dekke en del av evt. tap selv.

En ferie skal brukes til å slappe av og stresse ned, men det betyr ikke at du skal legge igjen din økonomiske sans hjemme sammen med hverdagens bekymringer. Husk at hverdagen venter når du kommer hjem, så kjør ikke privatøkonomien i grøfta mens du er på ferie.

På tide å tenke over pensjonen.
Foto: Drawings Of Light – Paul

Selv om du kanskje ikke tenker noe særlig på pensjonstilværelsen din daglig, kan du med noen enkle grep sikre deg en mye bedre utbetaling den dagen du går ut i pensjon ved å velge riktig investeringsprofil for din innskuddsbaserte pensjonssparing.

De aller fleste har fått med seg at OTP ble innført i fjor. Likevel er halvparten av oss temmelig uvitende om vår egen pensjon, og mange vet ikke at du kan gjøre dine egne investeringsvalg dersom arbeidsgiver har inngått en slik avtale. Når arbeidsgiver betaler inn de minst 2,5% av lønnen din til forvalteren, blir pengene automatisk plassert i et lavrisikofond med mindre du har valgt din egen investeringsprofil.

Gode råd om pensjonssparing.
Rådene fra enkelte som sies å ha greie på saker og ting angående pensjonssparing sier at du bør starte sparingen med høy risiko, for så å redusere risikoen i sparingen din gradvis etter hvert som du nærmer den pensjonsalder. Man kan eksempelvis si 100 % i aksjefond når du er 30 år, 75 % aksjefond/25 % obligasjonsfond når du er 40 år, 50 % aksjefond/50 % obligasjonsfond når du er 50 år og 25 % aksjefond/ 75 % obligasjonsfond når du blir 60 år. Den prosentvise fordelingen er det selvfølgelig du selv som bestemmer, men om du ser for deg at denne pensjonsutbetalingen vil være viktig for deg som pensjonist er det nok smart å redusere risikoen etter som du blir eldre.

Hjelp til å velge riktig investeringsprofil for pensjonssparingen.
Om du føler at du er på tynn is når det gjelder å sette sammen din egen portefølje, så bør du ta deg litt tid til å sette deg inn i sparing i fond. Om banken din tilbyr sparing i fond kan du kanskje finne forslag til porteføljer med forskjellig risikoprofil på nettbanken. På internett finnes mange resursser for den som vil lære mer om de forskjellige fondene. Morningstar er et veldig bra sted å begynne. De har nylig lagt til informasjon om 2 000 nye fond, og du vil helt sikkert finne informasjon om de forskjellige fondene forvalteren din tilbyr deg å spare i. Du kan snakke med en rådgiver i banken din og be om noen forslag, eller du kan snakke med forvalteren av pensjonspengene dine for å få et forslag. Husk bare å utvise litt sunn skepsis til det forvalteren din tilbyr. De er gjerne mest interessert i å selge sine egne fond, så sammenlign forslaget derfra med andre forslag du har hentet inn.

Du slipper avgifter.
Det fine med å sette opp din egen portefølje og gjøre dine investeringsvalg er at du slipper å tenke på avgiftene. Kjøpsgebyr, forvaltningsgebyr og alle andre utgifter ved denne sparingen som evt. kostnader ved bytte av fond er det arbeidsgiver som dekker. Du trenger derfor ikke bekymre deg over om fondet har 1 % eller 3 % i forvaltningsgebyr. I mange tilfeller sier størrelsen litt om hvor aktivt fondet blir forvaltet, og du trenger i hvert fall ikke la frykten for at gebyrene skal spise opp avkastningen din stoppe deg om du har tro på et fond med litt høyere gebyrer.

Store forskjeller på fondene.
Et lite eksempel på forskjeller mellom vekstpensjonsfond og fond med høyere risiko som Nordea Liv tilbyr deg å spare pensjonspengene dine i:
Nordea Link Vekstpensjon I har de siste 2 årene hatt en årlig avkastning på 1,75 %.

BGF World Gold har de 2 siste årene hatt en årlig avkastning på 12,5 %.

Min innskuddsbaserte pensjonssparing.
Så mitt eget eksempel. Pengene som min arbeidsgiver har betalt inn i perioden 1. jan 2007 til 27. mai 2008 har hatt en avkastning på -3,2 %. Pengene har frem til da stått i Nordea Livs standardfond Vekstpensjon. I samme periode gikk Oslo Børs fra 443 poeng til 491 poeng, en økning på 10,8 %. 27. mai fikk jeg mitt passord til Nordea Liv i posten og forandret investeringsprofil umiddelbart. Hadde jeg tidligere gått inn og gjort mine egne investeringsvalg, kunne jeg derfor (kanskje) hatt en del mer avkastning enn jeg har hatt (med negativt resultat skal det ikke så mye til). Den siste uken har avkastningen vært på ca 2,5 % (det er selvfølgelig ingenting som sier at dette skal fortsette, men fondene jeg har valgt har om ikke annet hatt en bedre historisk avkastning enn fondet Vekstpensjon).

Viktig å vite før du endrer investeringsprofil!
Nå har jeg snakket mye om Nordea Livs fond Vekstpensjon, dette er fondet jeg kjenner litt til. Jeg vet mindre og ingenting om andre forvalteres standardfond for pensjonssparing. I alle fall, står pengene dine i Nordeas Vekstpensjon, er du garantert at utbetalingene ikke blir mindre enn innbetalingene. Dersom du forandrer investeringsprofilen din, blir alle pengene dine flyttet fra Vekstpensjon, og du vil ikke få mulighet til å gå inn i dette fondet igjen senere. Slik er det kanskje hos andre forvaltere også, og dette bør du sjekke før du gjør noen forandringer. Personlig var jeg ikke det minste bekymret for dette. Med en pensjonssparing som skal foregå over de neste 35 årene ser jeg det som usannsynlig at utbetalingene blir mindre enn innskuddene uansett. (Skulle utviklingen i markedet være negativ over de neste 35 år, vil nok det skyldes grunner som gjør at vi alle uansett vil ha viktigere ting enn pensjon å tenke på)

Dagens tips om innskuddsbasert pensjonssparing med investeringsvalg.
Dagens tips er i alle fall: Sjekk hva som skjer med pengene arbeidsgiveren din betaler inn til OTP ordningen! Du må selv ta ansvaret for å forbedre din personlige økonomi som pensjonist, og du har ingen tid å miste. Hver dag teller, og det er bare du som kan ordne opp for deg selv.

Ikke nøl, men begynn i dag!
Om du ikke vet hva slags ordning og avtale din arbeidsgiver har inngått, eller hvem som er forvalter for pengene dine, så spør om dette på jobben i morgen. Har du en ordning med investeringsvalg, så gå til forvalterens nettsted og bestill passord til tjenesten. Mens du venter på å få dette i posten kan du tenke på hva slags portefølje du vil sette sammen, og hvor stor risiko du tør ta med sparingen. Om arbeidsgiver ikke tilbyr investeringsvalg for den innskuddsbaserte pensjonssparingen bør kanskje de ansatte tenke på om de vil begynne å arbeide for å påvirke arbeidsgiver for å få tilbud om dette (kontakt fagforening eller klubben). Husk at dette for mange av oss er svært langsiktig sparing, og at selv en liten økning i avkastningen vil med hjelp av renters rente bety svært mye når du får utbetalt pengene dine.

Nyttige lenker med informasjon om pensjon og fond:
Morningstar – er et uavhengig analyseselskap og har som mål å levere produkter som hjelper investorer til å nå sine mål.
Norsk Pensjon – Her kan du sjekke hva du kommer til å få i pensjon.
Nordea Liv – Fondsforvalter som tilbyr innskuddsbasert sparing med investeringsvalg.