I denne episoden av Smart Forbruker får du råd og tips av Magne Gundersen og Roger Nyborg (informasjonssjef i Norges Eiendomsmeglerforbund).


Dersom du har en reklameblokker som ikke lar deg vise videoen, kan du klikke her for å se videoen i et eget vindu.

Juni kan oppsummeres kort på følgende måte: jobb, jobb, jobb, overtid, jobb, overtid, Springsteenkonsert i Bergen, fjelltur, jobb, jobb, jobb, overtid og enda mer jobb. Jeg har altså vært ganske opptatt i det siste, men i dag starter sommerferien min, og det er nesten tre hele uker til jeg skal på jobb igjen Hurra!

Jeg bruker mye penger på denne ferien, men den har vært planlagt lenge. Jeg sluttet å røyke for flere år siden, og har disse årene spart omtrent 15 000 kr hvert år på at jeg stumpet røyken. Disse pengene bestemte jeg meg for å bruke på sommerferie. Tanken var en ekstra motivasjon og hjalp på abstinensen i begynnelsen. Så, siden jeg ikke reiste på en skikkelig ferie i fjor sommer, tar jeg litt ekstra i denne sommeren. To uker all-inclusive på hotell i Alanya sammen med tanter, onkler og søskenbarn. Jeg gleder meg som en liten unge. Med lommepenger og diverse utgifter, blir det totalt en dyr ferie, og jeg kunne ha gjort en solid innbetaling på boliglånet med disse pengene. Men jeg lever på et ganske stramt budsjett ellers, jobber mye, og har klart å holde meg til planene mine hittil i år. Jeg har derfor ikke spesielt dårlig samvittighet for å belønne meg selv skikkelig disse ukene.

En annen stor utgiftspost denne måneden har vært terrassen som var ferdig tidligere. De siste materialene ble betalt med kredittkort, og en del av feriepengene gikk til å dekke denne saldoen nå ved forfall.

Feriepengene jeg fikk utbetalt gjorde også at det ikke var noe problem å ta den ekstra innbetalingen på boliglånet denne måneden, og gjelden min er denne måneden redusert med 7966 kr. Fondssparingen min har ikke gitt noen avkastning denne måneden, men jeg fortsetter som planlagt med 2000 kr inn i min private pensjonsparing. Verdien av aksjeporteføljen min har gått ned med noen tusen, men jeg ligger ikke søvnløs av den grunn. Det er sommerferie, og vi har gått inn i det enkelte kaller “den stille perioden”, tidsrommet fra slutten av mai til nyttår. Teorien er at den største oppgangen i markedet er fra nyttår til mai, og så går det gjerne litt saktere fra mai til nyttår. Enkelte investorer er faktisk bare aktive i perioden fra nyttår til mai, og så trekker de seg ut av markedet og plasserer midlene sine på et sikkert sted frem til vinteren igjen. Jeg har ikke tenkt å bruke denne strategien, så jeg lar aksjene ligge der de ligger så lenge.

Alle regninger som skal betales er registrert i nettbanken. Kredittkortene jeg skal ha med på ferie er klare, og det eneste som står igjen nå er å pakke ferdig kofferten og vanne plantene i stuen. Jeg har gjort en avtale med en venn om at han tar inn posten min og vanner plantene mine.

Så vil jeg til slutt ønske alle dere som leser bloggen min en riktig god sommer! Husk at selv om det er varmt, så er det viktig å holde hodet og kredittkortet kaldt…

Så har Norges Bank satt ned styringsrenten igjen, og jeg går her og nynner litt for meg selv mens jeg regner på hvor mye tid jeg kan spare på nedbetalingen av boliglånet. I fjor høst måtte jeg gjøre flere justeringer av beløpet som ble (automatisk) overført fra lønnskontoen til boligkontoen min etter hvert som renten steg. Etter at rentenedgangen startet har jeg bevisst unnlatt å justere ned dette beløpet. I steden for logger jeg meg hver måned inn på nettbanken etter at lånet er trukket fra konto, og bruker det som står igjen på boligkontoen til å gjøre en ekstra innbetaling på lånet.

Dersom jeg fremover fortsetter å betale inn ekstra med ca 2 800 kr som står igjen på konto, og om jeg regner med en effektiv rente på 5 % de neste 8-9 årene, vil jeg ha nedbetalt boliglånet mer enn 6 år før tiden. I tillegg vil jeg spare over 120 000 kr i renteutgifter. Denne tanken er god nok motivasjon til at jeg enn så lenge ikke har noen som helst planer om å redusere på de ekstra innbetalingene selv om det kan være “temmelig mye måned igjen på slutten av pengene mine”.

(Jeg har brukt kalkulatoren for nedbetaling av gjeld for å regne ut hva jeg kan spare. De beste boliglpnene vil etter denne siste rentenedsettelsen ligge på rundt 3 %, men finansministeren advarer om at renten skal opp igjen etter hvert. Er jeg optimist når jeg håper på at renten ikke blir særlig mye høyere enn 5 % de neste 8-10 årene?)

Den eneste fristelsen jeg har hatt er tanken på å låne mer penger på huset for å sette de i fond. I følge VG/DinePenger får vi nå faktisk penger for å låne, og da skal det ikke store avkastningen til før det blir kroner av slik gambling. Men tanken har jeg slått fra meg like fort som jeg har fått den. Jeg tør rett og slett ikke gamble slik med pengene mine. Det har vært en voldsom utvikling på Oslo børs siden indeksen nådde bunnen tidligere, men flere økonomer har uttalt at vi kan få en korreksjon i markedet. Jeg legger derfor spekulasjonene mine tilside og konsentrerer meg heller om å se gjelden min minke litt ekstra hver måned.

Om du fikk hjulene til å gå rundt sist vinter, har du da tenkt på å fortsette med å betale inn samme beløp som da nå som renten er lavere? Ta en kikk på kalkulatoren du finner her, og se hva du kan spare både av tid og penger på å betale inn litt ekstra.

Mer om renten i media:

• Aftenposten: Rentepengene går til forbruk
• Aftenposten: Rentenedgangen kan gi mange baksmell
• VG: Renten ned med 0,25 prosentpoeng
• E24: Dagens rentekutt blir det siste
• VG: Skandiabanken kutter renten
• DinSide: Slår alle rekorder
• DinSide: Bare en bank setter ned renta

Så er mai over (ja, jeg vet at vi er i midten av juni, men har ikke hatt tid til bloggen i det siste). Mai var en god måned for sparepengene mine som står i fond. IPS-midlene mine vokste med 9,2 % siste måneden, og min egen pensjonssparing har vokst omtrent like mye som IPS-midlene (stort sett samme fond).

Det har vært mye jobbing siste månedene, og lønningene mine har derfor vært en del høyere enn normalt. Og de ekstra kronene har kommet godt med. De største utgiftene jeg har hatt i mai har vært ferieturen jeg skal på nå i sommer, og restskatten min (ja, det ble restskatt på meg og det var jeg klar over på forhånd). 14 000 kr i reise og opphold for ferien i sommer, og 13 000 kr i restskatt som jeg betalte inn for å slippe renter om jeg hadde ventet til regningen fra kemneren kom i posten.

Jeg klarte dobbelt avdrag på boliglånet i mai også slik at jeg reduserte min totale gjeld med litt over 7000 kr denne måneden (og er meget fornøyd med meg selv for dette!).

Gjelden min:
(Denne grafen fra Google Dokumenter viser nedbetalingen av gjelden min. Fellesgjelden er med i det totale beløpet)

Jeg har også brukt mye tid og penger for å bygge ferdig terrassen jeg satte opp i fjor sommer. I tillegg kom rekkverk og en skillevegg mot naboen. Men dette prosjektet ble betalt med kredittkort som forfaller nå i slutten av juni, et par dager etter at jeg har fått feriepengene som skal finansiere herligheten, så terrassen kommer ikke med i regnskapet mitt for mai.

Så er april over og aprillønningen har fått bein å gå på. To små “ferieturer”, dobbel innbetaling på boliglånet (ordinært avdrag + en ekstra innbetaling tilsvarende avdraget), 2000 i egen pensjonssparing, fiskeutstyr og telt.

Min egen pensjonssparing i fond som jeg startet med i fjor sommer ligger nå omtrent i null til tross for finanskatastrofe og turbulens på børsene rundt omkring i verden. Det så mørkt ut i fjor høst med en avkastning på -48 %, men jevnlige innbetalinger og stigende andelskurser har roet nervene mine.

Jeg begynner også å slappe litt mer av når det gjelder aksjeporteføljen min. Jeg handlet aksjer for 61 000 kr i desember og januar. En kort stund var porteføljeverdien oppe i 63 000 kr før den i februar og mars stupte til 28 000 kr. Jeg skal klare tapet av disse pengene, men føler meg mye bedre nå som porteføljeverdien bare ligger 6-7 000 kr under kjøpsverdien. Dette skal det nok bli kroner av når jeg selger aksjene om litt over to år.

Men det blir ikke noe mer aksjesprell med meg den nærmeste tiden fremover. Nå skal alle kluter settes inn på å betale inn ekstra på boliglånet. Jeg har lønnskontoen min i Skandiabanken og bruker automatisk overføring hver måned for å føre over penger til kontoen i banken der jeg har boliglånet mitt. Det virker som jeg hver måned frem til oktober/november i fjor måtte justere beløpet som ble overført på denne måten for å dekke renteøkningene. Men nå som renten har gått ned igjen har jeg ikke redusert dette beløpet. Det som står igjen på “boligkontoen” etter at renter og avdrag er trukket betaler jeg inn like etter lånetrekket.

Målet mitt har hele tiden vært at jeg skal betale ned boliglånet (dette gjelder ikke fellesgjelden) syv år før tiden, men nå har jeg tenkt å forandre litt på målet. Etter min tidligere plan skulle lånet vært nedbetalt i oktober 2017, men nå sikter jeg litt høyere og satser på å være ferdig et år tidligere. Kan jeg ikke melde at lånet er nedbetalt i løpet av oktober 2016 kan de av dere som da fortsatt følger bloggen håne meg fritt Dette kan bli tøft, og gjerne umulig, om min økonomiske situasjon skulle forandre seg de nærmeste årene, men så lenge ting fortsetter som nå skal det ikke være umulig for meg å klare dette. *Fingers crossed…*

Jeg synes også det var hyggelig å logge inn hos Nordnet for å sjekke status på IPS sparingen. Jeg startet sparingen i desember i fjor, og har hittil hatt 20 % avkastning. Når jeg først var innlogget gjorde jeg et fondsbytte der jeg byttet Blackrock World Gold i 50/50 Gambak/Holberg Norge. Så får jeg håpe at jeg ikke angrer på det om 40 år.

Det er tre uker igjen til lønning og før den tid skal jeg betale restbeløpet av sommerens ferietur, så det blir nok litt smalhans noen uker fremover. Da passer det bra med travle dager på jobb så man ikke har tid til å bruke penger.

I følge Dinside.no tror Nordea at Norges Bank vil sette renten ned 1,5-1 prosent før sommeren.

Norges Bank skal onsdag ha et nytt rentemøte, og mange forventer at styringsrenten skal settes ned med nye 0,5 %

Fagfolk må gjerne diskutere hvorvidt dette egentlig er til det beste for økonomien vår, men jeg ser i hvert fall frem til lavere rente på boliglånet mitt. Så får jeg heller leve med en litt lavere rente på sparepengene mine. Nå som aksjemarkedet ser ut til å ha stabilisert seg noe, skal uansett en større del av sparepengene mine over i fond og aksjer, så en lavere innskuddsrente vil uansett ikke ta fra meg nattesøvnen.

Onsdag skal uansett bli en spennende dag.

Les mer om rentenivået her:
Norges Bank
Nettavisen
VG
Dagbladet og Dagbladet Økonomi

Renten er på vei ned, men det er ingen grunn til at du skal lene deg tilbake og slappe av. Du kan selv gjøre en innsats for å få enda lavere rente på boliglånet ditt.

Det første du kan gjøre er å kontakte banken din og ganske enkelt be om at de setter ned renten på lånet ditt raskere enn planlagt. Før du ringer eller kontakter banken bør du sette deg opp en liste med noen gode argumenter for hvorfor banken bør sette ned renten.

En slik liste kan for eksempel se slik ut:

• Styringsrenten er i dag nede på 4,75 % og vil mest sannsynlig fortsette videre nedover.
• Pengemarkedsrenten går ned (5,1 % i dag i.flg dn.no).
• OIS, den forventede styringsrenten er på vei nedover.
• Nye kunder får x % rente på samme type lån som jeg i dag betaler y % rente på.
• Jeg er en god kunde – betaler i tide, har vært kunde i z år.
• En umiddelbar nedgang i min rente til nivået nye kunder har vil gi meg (for eksempel) 900 kr mindre i renteutgifter per måned, og gjøre at jeg ikke trenger be om tilbud fra andre banker.

Ved å vise at du er orientert om hva som skjer i rentemarkedet er det større sannsynlighet for at banken vil ta deg på alvor og høre på hva du ber om.

Bankene er lite villige til å sette ned renten raskere enn med den vanlige seks ukers varslingen, men dette er en regel som skal beskytte kunder mot plutselige renteendringer. Det er ikke forbudt for banken å endre renten så lenge det går i kundens favør. Samtidig har kundekonsulenter og rådgivere i bankene en viss frihet til å avvike fra bankens standardpriser. Det lønner seg derfor å prøve. (Den som intet våger….)

Om du ikke kommer noen vei med banken din, så slå deg ikke til ro med avslaget. Kontakt andre banker og be om et tilbud fra dem. Bruk gjerne Finansportalen til å finne banker som tilbyr god rente og kontakt bankene direkte. Du kan spare tusenvis av kroner på å investere litt tid til en slik ringerunde.

Jakten på lavest mulig rente og billigst mulig boliglån er noe svært mange er opptatt av selv om renta nå ser ut til å være på vei ned. Men ikke så mange gjør noe med det bortsett fra å klage over den høy rente. Det er mye du kan gjøre selv for å få lavere rente på lånet ditt. Finansportalen gir deg til enhver tid oversikt over hvilken bank i Norge som tilbyr laveste rente på forskjellige lån og andre banktjenester. Du kan bruke denne oversikten for å finne banker du kan kontakte for å få tilbud på boliglån og eventuelt flytte lånet ditt til ny bank om du får tilbud om lavere rente enn du har i dag.

Men det finnes også låneagenter som gjør jobben for deg. Når du kontakter en slik låneagent vil de hente inn tilbud fra mange forskjellige banker slik at du er sikker på å få et godt tilbud. Tjenesten er gratis for deg som kunde fordi bankene betaler låneagentene for å bringe dem nye kunder. Låneagenten tilrettelegger lånet ditt med alle nødvendige papirer, og dette sparer bankene for mye arbeid. Daglig leder i Eiendomsfinans, Tom Gusland Nielsen, sier at “Vi formidler totalt lån for rundt åtte milliarder årlig, og vi er derfor en ganske stor aktør som kan fremforhandle gode betingelser.” Dette er grunnen til at bankene betaler for tjenesten. Låneagentene reklamerer også med at du slipper mye av papirarbeidet.

Om du vil benytte deg av tilbudet fra en låneagent er opp til deg selv. Fungerende avdelingsdirektør i Kredittilsynet, Erik Lind Iversen, uttaler seg på klikk.no: “Hvis du skal søke lån eller refinansiere lånet ville jeg ikke ha valgt en agent. De som opererer i markedet i dag er å regne som agenter for visse banker. Jeg ville heller valgt å bruke Finansportalen for å orientere meg i markedet.”

Om du velger å overlate jobben med å finne lavere rente til en låneagent isteden for å undersøke selv, er det nok sjansen for at banken tilbyr seg å betale avgiftene for refinansieringen mindre enn om du selv henter inn tilbud fra bankene og pruter litt med dem. Men om du vil ha minst mulig arbeid med bankbyttet, står du fritt til å kontakte en låneformidler.

Aktuelle lånemeglere i dagens marked er:

• Realfinans
• Follo Consulting
• Bankpartner
• eFinans
• Eiendomsfinans
• Finansa
• Rydin Finans
• FinansPunktet
• Roe Finans
• Eiendomsfinansiering
• Finansinvest
• Plus Finans

Kilde: Klikk.no

Professor i samfunnsøkonomi Kjetil Storesletten oppfordrer i følge VG Norges Bank til å sette styringsrenten kraftig ned, Hurra! Men vi vil nok ikke se et kutt på flere prosent slik Storesletten vil. I markedet skal det være priset inn en nedgang i renten på 0,5 % og dette er vel mer sannsynlig.

Det hjelper meg bare ikke det minste så lenge bankene ikke vil sette ned renten likevel. Selv om til og med statsministeren er enig med folk flest i at renten nå må ned med en gang er det Pengemarkedsrenten som gjelder sier bankene, og lover at det vil ta lang tid før de senker rentene igjen selv om pengemarkedsrenter er ned nesten 2 % fra toppen på over 9 %.

Dette minner meg litt om bensinprisene; når oljeprisen går opp er oljeselskapene raske med å øke prisen, men når oljeprisen synker igjen, blir det brukt alle mulige unnskyldninger for å forsvare at prisen ikke blir satt ned i samme takt som den ble økt.

Kjære banker, dere er noen luringer! Tor Christian Haugland kom i går med et utsagn jeg skal huske på til senere.

Det som skjer med renten i Norges Bank er helt uinteressant for oss, for det har ingen direkte betydning. Det som betyr noe er pengemarkedet, og det er bare dersom det Norges Bank gjør får betydning for pengemarkedet, at det vil bety noe for oss.

Hvorfor sa ikke bankene dette før krisen var et faktum? Bankene har da i et helt år før krisen brukt den økte styringsrenten fra Norges Bank som argument for at de må øke rentene sine? Hvorfor i all verden økte de rentene når styringsrenten ikke er interessant for dem?

Akkurat! Jeg skal huske på dette når krisen er over og Norges Bank neste gang setter opp renten. Når jeg da får varsel fra banken om at de setter opp renten på boliglånet mitt siden Norges Bank øker renten, så skal jeg ta meg en tur i banken og ha en alvorsprat med dem.