Legg til Google Reader Legg til Økonomiguiden som RSS-feed. Få innlegg fra Økonomiguiden på epost.

Hvordan kvitte seg med gjeld på en enkel måte

5. October 2008 | Av | Kategori: Aktuelt, Lån | Permalenke
Et snøskred har enorme krefter
Et snøskred har enorme krefter.

Hvis du vil kvitte deg med gjelden din raskere enn du ligger an til å gjøre i dag, og ikke får hjelp f.eks ved refinansiering, trenger du tre ting. En plan, litt ekstra penger og mye selvdisiplin.

Penger og selvdisiplin må du stå for selv, men her skal du få en god plan du kan bruke til å kvitte deg med gjelden din.

På Pengevett kan du lese en god artikkel om hvordan du kan bruke snøballmetoden for å betale ned gjeld. Som Pengevett skriver finnes det to varianter av denne metoden:

  1. Gjelden blir rangert etter størrelse og den minste gjelden blir betalt ned først.
  2. Gjelden blir rangert etter rentenivå og gjelden med høyest rente blir betalt ned først.

Matematisk sett er det metode nr. 2 som er den beste. Ved å sette opp gjeldspostene og rangere dem fra høyeste til laveste rente vil du være sikker på å betale minst mulig i rente på gjelden din mens du betaler den ned. Denne metoden har også fått den noe mer kraftfulle betegnelsen snøskredmetoden.

Et argument for metode nr. 1 som blir mye brukt er at det vil øke motivasjonen din å betale ned den minste gjelden først. Du ser resutatet av innsatsen din tidlig og innser at du kan klare å gjøre det du har planlagt.

Jeg er ikke helt enig i dette. Hovedgrunnen er at det er en dyrere metode. I tillegg tar det lengre tid å kvitte seg med gjelden. Om det ikke er motivasjon nok å vite at du er effektiv og økonomisk når du velger metode nr.2 kan du sette deg delmål du kan feire etter hvert som du når dem.

Isteden for å feire at du har kvittet deg med gjelden på det første kredittkortet kan du sette kryss i taket når du har betalt ned de første 10 000 kr (eller 5000 eller 100 000 kr, alt etter hva som passer deg). Dette kan påvirke deg og hjernen din (det mesolimbiske system er forbundet med følelsen av belønning) på samme måte som det å betale ned det første kredittkortet.

En rask seier ved å betale ned en liten kredittkortgjeld kan vil nok gi de fleste litt ekstra motivasjon, men den største seieren vinner du ved å gjøre det smarteste valget. Velg derfor snøskredmetoden, metode nr.2, når du skal kvitte deg med gjelden din.

Slik fungerer det:

Lag en oversikt.

Sett opp en liste over de forskjellige kreditorene dine med utestående saldo og rentenivå. Sorter listen og ranger gjeldspostene slik du synes er best, enten etter størrelse eller etter rentenivå. Som sagt anbefaler jeg deg å sette opp listen slik at gjelden med høyest rente står øverst på listen slik at den betales ned først.

Betal minstebeløp.

Betal bare minstebeløpet til kreditorene dine, alle kredittkort og lånekontoer.
Snøskredmetoden for nedbetaling av gjeld - Trinn 1

Ekstra innbetaling.

Betal inn et ekstra beløp på gjelden som står øverst på listen din. Lurer du på hvor du skal få de ekstra pengene fra kan du finne noen gode sparetips her. De aller fleste har muligheten til å spare litt i hverdagen og om valget står mellom pizza på lørdagskvelden og raskere nedbetaling av gjelden bør det ikke være så vanskelig å velge. Selv et lite ekstra beløp vil gi stor effekt etter hvert som snøskredet bygger seg opp både i størrelse og fart.
Snøskredmetoden for nedbetaling av gjeld - Trinn 2

Vær disiplinert.

Pass på å være disiplinert og betal jevnt og trutt inn både minstebeløpene og den ekstra månedlige innbetalingen til gjelden som står på toppen av listen. Når den første og dyreste gjelden (gjeld A) er betalt ned kombinerer du den ekstra innbetalingen du gjorde til gjeld A med minstebeløpet du betalte til gjeld A. Dette kombinerte beløpet bruker du så som ekstra innbetaling på gjeld B. Det er nå snøskredet setter fart og begynner å få stor kraft.
Snøskredmetoden for nedbetaling av gjeld - Trinn 3

Snøskredet tar gjelden din.

Nå ser du hvordan metoden fungerer og hvordan du går frem videre. Fortsett med å kombinere de tidligere minstebeløpene med den ekstra innbetalingen og fortsett til du er gjeldfri.
Snøskredmetoden for nedbetaling av gjeld - Trinn 4

Om du virkelig vil sette fart på gjeldsreduksjonen så nøyer du deg ikke bare med den ekstra innbetalingen hver måned som du har budsjettert med. Det er ingen som hindrer deg i å betale inn flere ekstrabeløp hver måned, gjerne små beløp. Hva om du kan klare å hoste opp 50 kr ekstra hver dag? Eller i det minste 50 kr i uken?

Det er også lurt å prøve å beholde de gode vanene du har lagt deg til selv etter at du har blitt kvitt den dyre gjelden din. Gjennom prosessen med gjeldsnedbetaling har du justert forbruket ditt for å kvitte deg med gjelden og du har nå en gyllen anledning til å begynne å legge deg opp litt penger. I steden for å begynne å bruke penger som om du hadde fått betalt for det, kan du holde forbruket ditt på samme nivå og heller spare litt penger.
Snøskredmetoden for nedbetaling av gjeld - Trinn 5?

Stikkord: , , , , , , , , , , ,

10 kommentarer
Legg igjen en kommentar »

  1. […] trenge et l

  2. Ser du tar avstand fra metode 1. Vil bare argumentere litt for den. Om du fort klarer å få ned minstebeløpet har du større mulighet til å fylle opp bufferen effektivt om du må bruke av den. De faste utgiftene kan øke (husleie osv.) kjedelig om de øker så mye at du får problemer med minstebeløpet. I bunn og grunn vil jeg poengtere at et nedbetalt lån gir større økonomisk frihet. Det kan jo være greitt å slippe å jobbe så mye overtid en måned også.

  3. Metode 3 er å betale ned lånet med størst minimumsbeløp først. Personlig brukte jeg en kombinasjon av metode 1 og 2 da jeg kvittet meg med gjeld etter en periode som arbeidsledig.

  4. Hei Kjartan!

    Og takk for kommentaren. Jeg vil vel ikke ta avstand fra metoden der den minste gjelden blir betalt ned først, men jeg synes bare den andre metoden er bedre, da den totale kostnaden blir lavere. Men om gjelden ikke er så stor trenger ikke forskjellen i kredittkostnaden være så stor heller. Det jeg synes er viktig, er at man holder seg til planen når man først har valgt seg en strategi, og at man ikke bruker midler som blir frigjort etterhvert som gjeld nedbetales til annet enn å betale annen gjeld.

    En bufferkonto til uforutsette utgifter bør ikke fylles med penger du har budsjettert til nedbetaling av gjeld. Sparing (også for å fylle bufferkontoen) bør stå som en egen post på budsjettet. Pengene budsjettet ditt tillater deg å sette av til ekstra innbetaling på gjelden bør gå til nedbetaling av gjeld, og ikke brukes til annet etter hvert som gjelden blir nedbetalt og det månedlige minstebeløpet minker. Det er jo dette som gir snøballeffekten.

    Men dette er min mening. Enhver må velge den strategien som føles riktig. Det viktigste er at man bestemmer seg for å gjøre en ekstra innsats for å bli kvitt gjelden, at man har en plan, og at man er disiplinert nok til å følge den.

    Kostnader og hva du kan spare på de forskjellige strategiene kan du få et inntrykk av med denne kalkulatoren i Excel-format.

  5. […] betale tilbake gjelden i. Jeg mener det beste er

  6. Denne teknikken er veldig effektiv hvis man klarer å disiplinere seg selv til å fortsette å betale samme kronebeløp hver måned etterhvert som minstekravene blir mindre.

  7. […] I et tidligere innlegg på Økonomiguiden kan du lese om hvordan du på en enkel måte kan nedbetale gjelden din raskere enn planlagt ved hjelp av snøballmetoden. […]

  8. […] Får du ikke refinansiert din gjeld kan du benytte deg av noe som kalles snøballmetoden. Du kan lese nærmere om metoden hos Økonomiguiden her: Hvordan kvitte seg med gjeld på en enkel måte. […]

  9. Hva i alle dager skal det bety at Boliglån ikke regnes som gjeld ? Det er den viktigste gjeldsposten folk har. Prøv å regne på hvor mye du hadde spart på å inkludere boliglånet som siste gjeldspost D.

  10. Veldig interessant forklaring.

Legg igjen en kommentar -

XHTML: Du kan bruke følgende tagger: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>