Legg til Google Reader Legg til Økonomiguiden som RSS-feed. Få innlegg fra Økonomiguiden på epost.

IPS – en vits?

15. November 2008 | Av | Kategori: Pensjon | Permalenke
Rolig pensjonisttilværelse
Foto: zeafonso @ sxc.hu

Jeg ser på Luksusfellen når sjansen byr seg, og jeg synes Hallgeir og Magne er flinke og inspirerende karer. Jeg ser en økning i besøk på bloggen her på onsdagskveldene etter at programmet er over, så at de når frem til mange mennesker med de gode holdningene de sprer er jeg ganske sikker på. Men det er ikke alt jeg er helt enig med dem i. På Luksusfellens nettside kom jeg over en artikkel Hallgeir (Hallgeir Kvadsheim, hele landet er vel på fornavn med disse økonomene nå?) skrev i Dagbladet tidligere i år om sparing til pensjonsalderen.

Jeg synes artikkelen var interessant, og Hallgeir skriver bl.a at kun to av 10 nordmenn faktisk har sjekket om det er samsvar mellom drømmene de har om livet som pensjonist og spareplanene de har. I tillegg er det mindre enn 50 % av oss som i det hele tatt har en spareplan og sparer til egen pensjon. Men siden det var informasjon om IPS jeg var ute etter med søket mitt som brakte meg til artikkelen, så var det utdraget nedenfor som fikk mest av min oppmerksomhet.

Utdrag fra artikkelen:
IPA er historie. IPS (Individuell Pensjonssparing med Skattefordel) er arvtakeren. Men her er vi fristet til å si at IPS er en VITS. Fordi:
Småbeløp: Du får ikke skattefradrag for mer enn 15 000 årlig, mot 40 000 kroner for gamle IPA
Skattelotto: Du får 28 prosent skattefradrag på innskuddet, men vet fortsatt ikke hvor mye utbetalingene blir beskattet. Må du betale toppskatt som pensjonist, risikerer du at 40 prosent forsvinner til staten.

Vårt råd er heller at du satser på egen sparing, i alle fall hvis du bare har en ordinær OTP fra jobben og ønsker å gå av med pensjon før du er 67 år. Jobber du i det offentlige, er du heldigere stilt.

Småbeløp

Jeg er selvfølgelig enig med Hallgeir i at det hadde vært bedre med skattefradrag for 40 000 kr enn for 15 000 kr. Men ordningen med IPA som gav skattefradrag for 40 000 kr ble avviklet i 2006. Selv om den nye IPS ordningen som gjelder fra i år bare gir skattefradrag for 15 000 kr, så er 4200 kr (28 % av 15 000) i skattefradrag ganske mye mer enn 0 kr i skattefradrag som man får på egen sparing. Sparer du disse pengene (som da blir som et rentefritt lån fra staten) i tillegg til sparingen i IPS, kan ordningen lønne seg.

Skattelotto

Slik jeg ser det slipper man heller ikke unna det Hallgeir kaller skattelotto om man har egen sparing til pensjonisttilværelsen. Renteinntektene blir uansett beskattet slik at om man ligger an til toppskatt når man går ut i pensjon spiller det ingen rolle om man har hatt egen fondssparing eller om pengene har stått i en IPS ordning. Skatten må jo betales uansett og selv om man må skatte for hele utbetalingen ved IPS, vil det i hvert fall for min del lønne seg å spare i IPS + å spare skattefradraget for seg selv så lenge jeg ikke kommer over en skatteprosent på 44 % på IPS utbetalingen (Og jeg har garantert rømt landet for lenge siden om jeg skal beskattes med nesten 50 % som pensjonist).

IPS vs. egen sparing

Jeg er derfor ikke helt enig i Hallgeirs råd om å satse på egen sparing i steden for IPS, selv om det er noe du må vurdere nøye. Det som passer for noen passer ikke nødvendigvis for andre, men om du ikke ligger an til å få en veldig høy pensjon ville jeg vurdert IPS fra nå og frem til 10 år før du når pensjonsalder. Sparer du i en IPS ordning er pengene bundet til du når pensjonsalder. Dette er enda en fordel med denne sparetypen i forhold til egen sparing. Siden pengene er bundet er du sikker på at du ikke blir fristet til å bruke av pengene for å reparere bilen eller betale andre uforutsette utgifter. Jeg har selv flere ganger gjort uttak av sparepenger for å dekke slike utgifter. Med IPS står pengene dine trygt til den dagen du er ment til å bruke dem.

Kom i gang med sparing nå

Pensjon kan være komplisert. Det er mange spørsmål vi må ha i tankene når vi skal finne pensjonsordningen som passer oss best: skatt, inflasjon, avkastning, hva skjer med pensjonsordningene frem til vi når pensjonsalder og lever vi lenge nok til å nå pensjonsalderen? Det som passer for noen passer helt sikkert ikke for alle andre. Men det viktigste er etter min mening å komme i gang. Har du ennå ikke tenkt igjennom hvordan den økonomiske situasjonen din blir når du blir pensjonist, så tenk nå! På nettstedet Norsk Pensjon kan du se hvordan du ligger an når det gjelder din fremtidige pensjon.

Jeg har minst 33 år igjen til jeg blir pensjonist, men jeg er allerede sent ute med å begynne sparingen. Og jeg er ikke i tvil, jeg skal benytte meg av IPS ordningen i år, og har spart opp de 15 000 kr jeg kan skyte inn i ordningen. Men jeg kommer også til å spare til pensjon i egen sparing, med et beløp som verstiger skattefradraget jeg får på IPS innskuddet for å høyne sjansene for å tjene på ordningen. Nå gjenstår bare å finne frem til det beste spareproduktet før jeg bestemmer meg for hvem som skal få forvalte pengene mine.

Heldigvis er det fortsatt noen uker igjen av året.

Stikkord: , , , , , , ,

8 kommentarer
Legg igjen en kommentar »

  1. ….og hvilket er den beste spareproduktet mener du? Jeg ser ikke skogen for alle trær….

  2. Ja, hvilket er det beste? Jeg kan egentlig ikke gi noe godt svar til deg. For min egen del har jeg funnet ut at IPS vil lønne seg dersom jeg i tillegg til de 15 000 også sparer skattefradraget mitt i egen sparing frem til jeg blir pensjonist. Her er mitt eksempel:

    Jeg er 34 år og har 33 år igjen til pensjonsalder. Jeg forutsetter at jeg i år og hvert år fremover (i 24 år) til og med 2031 setter inn de 15 000 kr i IPS + 4200 i egen sparing, og regner med en gjennomsnittlig avkastning på 6 %.

    De 10 siste årene før pensjonsalder setter jeg ikke inn penger i IPS ordningen.

    Skatteprosenten min som pensjonist setter jeg til 38 % (worst case scenario forhåpentligvis).

    Om jeg sammenligner denne sparemåten med egen sparing i de samme fondene (15 000 kr/år frem tom 2031), med samme avkastning 6 % vil jeg etter skatt ha en fordel etter skatt på litt over 6 % med IPS sparing.

    (Saldo IPS+skattefradrag ved pensjonsstart før skatt: 2 197 242 kr vs. Saldo egensparing ved pensjonsstart før skatt: 1 716 635 kr)

    Om jeg kun sparer 15 000 i IPS, og bruker skattefradraget på en ekstra sydentur hvert år i steden for å spare det, vil jeg tape ca 22 % ved å spare i IPS sammenlignet med sparing i egen regi.

    Om jeg setter skatte prosenten min til 32 % og avkastningen til 7 % årlig, vil regnestykket bli litt annerledes:
    – 15 000 kr i IPS + egensparing av skattefradrag vil da gi en fordel på 15 % sammenlignet med egensparing av 15 000 kr.
    – 15 000 kr i IPS (sløser bort skattefradraget) sammenlignet med 15 000 i egensparing gir meg et tap på nesten 13 %.

    I tillegg til fremtidig skatteprosent (som jo er umulig å spå), spiller alderen din i dag en stor rolle. Er du ung vil du ved å bruke IPS + sparing av skattefradrag kunne tjene en del på IPS sparing.

    Men nærmer du deg pensjonsalder vil ikke fordelen av å spare skattefradraget veie opp for den høyere beskatningen av pensjonsutbetalingen. Jeg vil absolutt fraråde at du bruker IPS dersom du har mindre enn 10 år igjen til pensjonsalder. Selv om sparebeløpet er fritatt fra formueskatt vil denne fordelen også bli spist opp av en høyere beskatning på utbetalingen av sparebeløpet.

    Konklusjonen blir at Hallgeir egentlig har rett, og at IPS på sett og vis er en vits, med mindre du i dag er ung og har selvdisiplin nok til å spare pengene du får i skattefradrag frem til du blir pensjonist.

    Fordelen med IPS er at om du er disiplinert vil du ved å investere 15 000 kr i IPS kunne investere totalt 19 200 kr i pensjonssparing. (15 000 kr i IPS + skattefradraget på 4 200 kr). Du får på sett og vis et rentefritt lån av staten som du kan investere i ganske mange år fremover, og det er investeringen av dette skattefradraget som gjør at det totalt sett kan lønne seg å spare i IPS dersom du ikke har alt for kort tid igjen til pensjonsalder.

    Bruker du av sparekontoen/fondene der du sparer skattefradraget før du blir pensjonist fører det til at du taper penger på IPS ordningen!

    Men jeg har bestemt meg. Jeg vil begynne å spare i IPS, og jeg har tenkt å sette inn et beløp tilsvarende skattefradraget i et indeksfond. Disse pengene skal stå i fondet til jeg blir pensjonist (så sant livet mitt ikke avhenger av at jeg bruker dem). Jeg har også bestemt meg for å opprette IPS sparingen min hos Nordnet. Grunnen til dette er at Nordnet er en av tilbyderne som ikke tar et årlig administrasjonsgebyr. I tillegg har Nordnet det absolutt største utvalget av fond å velge mellom og de lar meg ta pengene ut av fond og inn på en høyrentekonto om jeg ikke vil risikere pengene i aksjefond i perioder.

    Terra, Skagenfondene og Odinfondene har heller ikke administrasjonsgebyr, men de har et mindre fondsutvalg. Jeg er også veldig fornøyd med Nordnets nettsider, så mitt valg faller på dem.

    Men som sagt, jeg kan ikke gi deg noe godt svar på hva som vil være det beste spareproduktet for deg. Om du tar kontakt (via kontakskjemaet) og forteller meg din alder og hva du tror din skatteprosent vil være som pensjonist kan jeg forsøke å regne ut hvordan sparing i IPS vil slå ut for deg. Det vil uansett bare bli som en gjetning, siden mange faktorer vil spille inn, som f.eks evt. formue og lignende.

    Vi vet dessuten absolutt ingenting om hvor lenge det vil gå før en fremtidig regjering bestemmer seg for å forandre på ordningen (Peker til den gamle AMS ordningen som ble avviklet ganske raskt). Det som absolutt er sikkert, er at det er en fordel å begynne med pensjonssparing så raskt som mulig.

  3. Hvordan kan du med enkelhet si/beregne framtidigbeskatning som pensjonist? Jeg mener, selv om vi fjerner “alle” usikkerhetene med framtidige (eller nåværende) regjeringer, hvordan kan du med relativ sikkerhet anslå at du vil beskattes under 38% 33 år fra nå?
    Er forresten skattereglene for pensjonister de samme som for inntektshevende arbeidstakere? Regner jo med at det kommer noe fra staten også selv om flere sier at det ikke er mye? Jeg er 34 nå og tjener greit. Jeg vet jo ikke om det vil vare!

    Konklusjon; Alle skjønner jo at det er lurt å spare, men dette virker som en ligning med særs mange ukjente? Hvorfor ikke bare “spare sjæl”?

  4. Jeg har laget meg et regneark der jeg kan sammenligne IPS sparing og egen sparing ved forskjellig beskatning. Så lenge jeg har en skatteprosent på under 44 % på utbetalingen av IPS sparingen vil slik sparing lønne seg for meg. At jeg satte skatteprosenten til 38 % i kommentaren over var bare for eksempelets skyld, at skatteprosenten min blir mer eller mindre enn 38 % kan jeg ikke si med sikkerhet.

    Men om jeg skal beskattes særlig mye hardere enn det tror jeg at jeg vil vurdere å bli skatteflyktning og flytte til Kypros…

    Å spå fremtidig skatt er ikke mulig, men slik jeg ser det vil jeg nok ha fordeler ved å spare i IPS, og jeg kommer nok til å benytte meg av denne ordningen fremover. Dette vil komme i tillegg til egen sparing som jeg allerede driver med.

    Skattereglene for pensjonister vet jeg egentlig ikke nok om til å gi deg et godt svar, men noen forskjeller er det, som at man har redusert trygdeavgift som pensjonist og at man får et særfradrag for alder.

    Og ja, enn så lenge kan vi alle regne med å få en viss pensjon fra folketrygden, men hva som vil skje med pensjonssystemet i fremtiden kan vi bare gjette på. Du har helt rett i at det er en ligning med mange ukjente. Jeg skulle ønske jeg visste alle svarene.

  5. Når har jeg lest litt om IPS. Jeg stusser litt på en liten ting. Pengen skal utbetales til fylte 77 og minimum 10 år. Vil det si at jeg som 78 bare får pensjonen fra staten? (med mindre jeg ordner ekstra sparing da). Nå aner jeg jo ikke om jeg lever så lenge, men det virker for meg at inntektstapet bare blir flyttet fra 67 til 77. Eller regner man med at de fleste dør innen 78?

  6. Hei Geir!

    Du kan fritt avtale en lenger utbetalingsperiode om du ønsker det. Blir du uføretrygdet før du når pensjonsalder kan også utbetalingen starte før du når 67 års alder.

    Om du ikke har egen sparing vil du bare motta pensjon fra Folketrygden ja.

  7. Anbefaler nettstedet http://www.pensjonistnorge.no for dere som ønsker nyttig info vedr. pensjon og pensjonisttilværelsen. Siden er praktisk både for nåværende og fremtidige pensjonister.

  8. Jeg har gjennom jobben og fagforeningen fått tilbud om IPS sparing i LOFavør – kjenner du denne ordningen, er det en god en eller er det andre “levrandører” du kan anbefale. Ser at du startet å spare i Netfonds i 2008, gjør du det fremdeles og er det et lurt valg for meg som sannsynligvis ikke kommer til å være flink med å flytte pengene mine mellom fond utifra hvor lønnsomme de er? Vet du hva rentene omtrentlig ligger på, på høyrentekontoer man kan ha pengene sine på i IPS?
    Ang LOFavør ser jeg at det står oppgitt “pris på forsikringen” (som det står): 6,6 % av inbetalt beløp, du vet sikkert ikke hva dette innebærer, men er ikke det veldig mye?

    Man får jo skattefordel på 28 %, er dette helt uavhengig av hvilken skatt man faktisk betaler gjennom et år, sånn som renter på et huslån eller? Jeg betaler kanskje 26 % skatt dette året, men jeg får likevel 28 % fratrekk eller får jeg bare 26%?

    Er helt grønn på dette med pensjon, men innser jo at det sikkert er lurt å tenke fremover selv om jeg bare er 30 år.

    Håper på et og annet oppklarende svar.

    Mvh Yvonne

Legg igjen en kommentar -

XHTML: Du kan bruke følgende tagger: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>